據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，每一個(gè)家庭理財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）計(jì)劃，和家庭現(xiàn)在和未來(lái)的生活品質(zhì)有莫大的關(guān)系。但是面對(duì)各種各樣的家庭理財(cái)產(chǎn)品，到底該怎么選擇，不少人還都是一頭霧水。

寧波米利財(cái)富P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，以年收益24%的高回報(bào)吸引投資者投資，公司法人分別在上海、浙江寧波、舟山、臺(tái)州等地設(shè)立分公司，大肆宣傳P2P業(yè)務(wù)，并宣稱公司旗下有自己的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，包括新能源汽車銷售、租賃等項(xiàng)目。不少投資者也是因?yàn)檫@個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱自己有實(shí)業(yè)支持，而選擇投資。

投資者李女士介紹，她是去年在網(wǎng)上查找家庭理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，無(wú)意中在一家網(wǎng)站上，了解到米利財(cái)富P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的。經(jīng)過(guò)一番了解后，她發(fā)現(xiàn)這個(gè)平臺(tái)利率高，還有實(shí)業(yè)，似乎即安全又有保障還有高收益，就決定投資。

李女士：“我第一次知道‘米利’是從上面知道的，按照它們推薦的網(wǎng)站排序，我了解到，它的利率在國(guó)家保護(hù)的范圍內(nèi)是相對(duì)比較高的，所以我就有興趣去了解一下。然后我就發(fā)現(xiàn)它在寧波當(dāng)?shù)赜袑?shí)業(yè)，米利財(cái)富背后有米利新能源車，新能源車這個(gè)企業(yè)在當(dāng)?shù)厥谴嬖诘?，除了新能源車還有一些門店,很多企業(yè)好像跟它也有點(diǎn)關(guān)系，此外它的法人在當(dāng)?shù)匾脖淮罅康膱?bào)道。當(dāng)時(shí)我也了解到，線下很多投資人都是沖著它有實(shí)業(yè)支撐，我了解的時(shí)候它已經(jīng)辦了兩年多了。我當(dāng)時(shí)是先注冊(cè)了，看了它很多標(biāo)的的情況，例如電子合同等，然后再在網(wǎng)上查有沒有負(fù)面的新聞，各個(gè)方面我都是看過(guò)的，都是了解過(guò)的，才慢慢地往里投錢?！?/p>

李女士從去年3月份開始投資，開始時(shí)只是選擇1、2萬(wàn)的投資標(biāo)的，見平臺(tái)能按時(shí)還本付息后，她越來(lái)越大膽，到去年12月份，她累計(jì)投資金額已經(jīng)高達(dá)200多萬(wàn)。

李女士：“它的年利率是24%，它有長(zhǎng)標(biāo)短標(biāo)，它主要是做流轉(zhuǎn)標(biāo)，你可以選擇，最長(zhǎng)投兩年，最短是一個(gè)月。它有幾種標(biāo)的，一種叫信用標(biāo)，一種叫房產(chǎn)抵押標(biāo)。在沒有太了解之前，我是投1萬(wàn)至2萬(wàn)，是一些短標(biāo)，一個(gè)月以后就連本帶利息的還給我了。在經(jīng)過(guò)詳細(xì)的了解以后，我覺得還行，就開始每個(gè)月都往里面投一些長(zhǎng)標(biāo)，后面基本上投的都是兩年的，就是兩年以后返本金，每個(gè)月它按24%的年利率返利息給我。我3月份、4月份就開始加投了50萬(wàn)，到5月份又投了一些，一直到12月8日他們出事的時(shí)候，我自己投的本金總共有200多萬(wàn)?！?/p>

記者從多位投資者口中了解到，他們大多數(shù)人選擇投資這個(gè)平臺(tái)，都是因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)給的利率高，還有實(shí)業(yè)，實(shí)業(yè)還是和新能源汽車，國(guó)家支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目相關(guān)。多位投資者也都因此認(rèn)為這個(gè)平臺(tái)即安全又有保障還有高收益，所以累計(jì)投資金額都高達(dá)100多萬(wàn)、200多萬(wàn)。

有投資者說(shuō)：“它有實(shí)業(yè)啊，因?yàn)槊桌?cái)富網(wǎng)貸平臺(tái)背后有實(shí)業(yè)在支撐，它那個(gè)法人是一個(gè)企業(yè)家，下面登記有41家企業(yè)，有服裝還有新能源汽車，我比較相信它。它每一個(gè)標(biāo)都有借貸款（快速審批秒下款）的合同，還有一些借貸人的身份證以及抵押房產(chǎn)的信息，每個(gè)標(biāo)上面都有的。然后每個(gè)借貸人的指膜都會(huì)有，所以（我）就比較相信它。我是2014年1月份開始投的，（投了）一百多萬(wàn)。”

還有投資者坦言：“之前我也投資了一些平臺(tái)，米利財(cái)富這個(gè)平臺(tái)我是在網(wǎng)頁(yè)上面看到的，我們看全國(guó)那么多平臺(tái)都大同小異，我們也沒有辦法識(shí)別到底正規(guī)，哪些不正規(guī)。它介紹它有實(shí)業(yè)，而且一開始我們投的也很小，也就幾萬(wàn)元錢，前面的幾個(gè)月它每個(gè)月都能按時(shí)給我們利息。我從去年7月份開始陸陸續(xù)續(xù)投，到11月米利財(cái)富出事前，我投資了大概有200多萬(wàn)?！?/p>

今年1月初寧波警方發(fā)布通報(bào)，根據(jù)群眾舉報(bào)，經(jīng)公安局機(jī)關(guān)縝密調(diào)查，“米利”因涉嫌非法吸收公眾存款，寧波米利投資管理有限公司法人王雪平等相關(guān)人員已被公安機(jī)關(guān)采取刑事強(qiáng)制措施。公安機(jī)關(guān)將依照法律法規(guī)規(guī)定，妥善做好相關(guān)涉案財(cái)物的控制和處置工作，最大限度的維護(hù)群眾合法權(quán)益。

由于長(zhǎng)時(shí)間沒收到進(jìn)展消息，投資者們不知道案件進(jìn)展到哪一步，所以四處聯(lián)系媒體，希望警方能通報(bào)案件進(jìn)展情況。我們的記者昨天從寧波公安局相關(guān)負(fù)責(zé)人那里了解到，目前案件還在進(jìn)一步調(diào)查中，結(jié)案后，會(huì)及時(shí)向社會(huì)公開發(fā)布案件詳情。

如何辨別P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的真實(shí)性和實(shí)力？

關(guān)于這一話題，北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所律師胡鋼以及北京中聞律師事務(wù)所律師李斌進(jìn)行了分析與解讀。

經(jīng)濟(jì)之聲：如今，P2P行業(yè)隨著監(jiān)管落地逐漸走向合規(guī)，但仍然有人借著P2P名義坑害投資者，網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌非法集資，投資人還能拿回資金嗎？怎樣拿回？

李斌：“首先從民事法律關(guān)系來(lái)說(shuō)，投資人和借款人之間有一個(gè)借款關(guān)系，根據(jù)合同的關(guān)系，如果到期沒有還本付息可以起訴，這個(gè)案件是屬于非法集資，這也就意味著投資人的損失要由相關(guān)的行為人，也就是平臺(tái)方來(lái)承擔(dān)，但是案件已經(jīng)進(jìn)入到刑事偵查程序，通常來(lái)說(shuō)，在刑事程序當(dāng)中要有追繳和退還，對(duì)于投資人的損失，也就是被害人的損失，要通過(guò)刑事訴訟的偵查起訴審判的程序，從犯罪嫌疑人（被告）的手上把資產(chǎn)控制住，然后向投資人進(jìn)行返還，這一切就要取決于相關(guān)的資產(chǎn)能否被有效控制。”

胡鋼：“我們作為消費(fèi)者或者投資人，如果已經(jīng)確認(rèn)相關(guān)的案件已經(jīng)進(jìn)入了刑事偵查程序，我們一般會(huì)向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行案情報(bào)備，告訴相關(guān)偵查機(jī)關(guān)自己受害的情況、受害的數(shù)額以及受害的經(jīng)過(guò)等，積極地配合相關(guān)偵查機(jī)關(guān)的偵查活動(dòng)。”

經(jīng)濟(jì)之聲：這個(gè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)有一段時(shí)間了，有投資者不理解，為什么群眾舉報(bào)了才調(diào)查。是不是應(yīng)該更早的發(fā)現(xiàn)處理？?jī)晌粚?duì)這個(gè)問題怎么看？

李斌：“我們有這么多的市場(chǎng)主體在同一個(gè)市場(chǎng)從事市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，無(wú)論是合法還是非法，作為監(jiān)管部門或者公安機(jī)關(guān)，它都必須獲得有效的案件線索，才能夠進(jìn)行取證調(diào)查或者刑事偵查，所以我們也不可能完全寄希望于監(jiān)管部門能夠最早介入進(jìn)去。我還是希望投資者發(fā)現(xiàn)有問題之后一定要及時(shí)舉報(bào)。我相信如果我們的監(jiān)管部門主動(dòng)發(fā)現(xiàn)了也會(huì)主動(dòng)立案，但是信息的發(fā)現(xiàn)也需要時(shí)間。”

經(jīng)濟(jì)之聲：如何加強(qiáng)監(jiān)管，更早地發(fā)現(xiàn)不法行為？是否應(yīng)該進(jìn)一步提高P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）準(zhǔn)入門檻？

李斌：“當(dāng)然，對(duì)于技術(shù)性平臺(tái)的準(zhǔn)入，2016年頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有相關(guān)要求。但問題在于，這些平臺(tái)畢竟不是真正的金融機(jī)構(gòu)，一般的企業(yè)法人領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，我們還要求其必須取得相關(guān)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可才可以辦理業(yè)務(wù)，而且它還要向地方的金融辦進(jìn)行備案登記。這些程序都走完之后，就要看它的業(yè)務(wù)是否完全符合監(jiān)管要求?，F(xiàn)在監(jiān)管的目標(biāo)很明確，首先要明確網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介地位，這個(gè)中介機(jī)構(gòu)是要為出借人和借款人提供信息撮合，為交易提供服務(wù)；同時(shí)它不能夠自己吸收資金做資金池，也就是說(shuō)，出資人的資金要放到第三方存款賬戶當(dāng)中去，不能夠由網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行控制?？傊泻芏嘞嚓P(guān)的監(jiān)管規(guī)定能夠適用于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)，但即便如此，也不能夠完全排除在運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)違規(guī)甚至違法犯罪的行為?！?/p>

經(jīng)濟(jì)之聲：如果有P2P網(wǎng)站公司出現(xiàn)無(wú)法還款的情況，從法律角度來(lái)看，投資者最有效的解決辦法是什么？

胡鋼：“解決糾紛，包括投資糾紛，終極的方式還是通過(guò)司法途徑解決，類似仲裁，或者向人民法院提起訴訟。但一般來(lái)說(shuō)司法途徑是最終的途徑，也是最具有國(guó)家強(qiáng)制力的一種有效途徑，但相對(duì)而言它的成本也比較高。在實(shí)踐中，投資者如果遇到問題，應(yīng)立刻向相關(guān)的平臺(tái)或者投資標(biāo)的的相關(guān)方去追債，甚至立刻起訴，并且進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全措施，因?yàn)橄冗@樣做了，如果有財(cái)產(chǎn)能夠保全到，那么投資者的債權(quán)有可能會(huì)得到保障。

另外，所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用平臺(tái)，本身就應(yīng)該是一個(gè)中介的工作。但本案例中的這家平臺(tái)，其網(wǎng)站依然在宣稱‘投資是有保障的’等，這實(shí)際上已經(jīng)違反了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定。

關(guān)于投資的收益問題，首先要知道的是，金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，不能脫實(shí)向虛。去年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)平均利潤(rùn)率是6%左右，這家平臺(tái)所謂的24%年利率從哪來(lái)？這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了一種平均概率，是在一個(gè)高度風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間做事情，因此投資者一定要非常審慎?！?/p>

經(jīng)濟(jì)之聲：大多數(shù)人選擇投資米利這個(gè)平臺(tái)，都是因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)給的利率高，還宣稱有實(shí)業(yè)，實(shí)業(yè)還是和新能源汽車，國(guó)家支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目相關(guān)。多位投資者也都因此認(rèn)為這個(gè)平臺(tái)即安全又有保障還有高收益，所以累計(jì)投資金額都高達(dá)100多萬(wàn)、200多萬(wàn)。如何辨別P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的真實(shí)性和實(shí)力？

李斌：“首先這家平臺(tái)背后的運(yùn)營(yíng)公司應(yīng)該具有合法的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，同時(shí)它要在地方的金融辦進(jìn)行備案登記，包括有沒有電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，作為投資者事先都應(yīng)該進(jìn)行審查。另外，投資者都認(rèn)為它有一個(gè)實(shí)業(yè)支撐，它所謂的投資回報(bào)率是有可能被實(shí)現(xiàn)的，本金是安全的，但這是否屬實(shí)？我們明確，真正的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是不直接吸收資金的，它并不是借款人，同時(shí)它也不應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。它稱手下有實(shí)業(yè)，而且是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)業(yè)，具有能夠擔(dān)保資本金安全的能力，實(shí)際就證明這個(gè)P2P平臺(tái)是在為借款提供擔(dān)保。那些實(shí)業(yè)是否屬實(shí)？第一，考察實(shí)業(yè)的公司是否存在？第二，公司的實(shí)際控制人能否從公司運(yùn)營(yíng)當(dāng)中分配利潤(rùn)，從而增加其資信，能夠償還我的債權(quán)？第三，我的借款人到底是誰(shuí)？因?yàn)镻2P實(shí)際是一個(gè)平臺(tái)，是把不相識(shí)的陌生個(gè)體聯(lián)系起來(lái)的一種民間借貸方式，那我的資金怎么能打給平臺(tái)，尤其打給是平臺(tái)的法人代表個(gè)人賬戶？那些就足以證明這個(gè)投資具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然24%的年利率是我們國(guó)家目前法律所支持和保護(hù)的最高民間借貸利率，但實(shí)際上，它有什么樣的投資渠道能夠使得投資者的投資獲得如此高的回報(bào)？這是非常值得注意的問題，也就意味著從主體是否真實(shí)合法，借款合同是發(fā)生在雙方當(dāng)事人誰(shuí)和誰(shuí)之間，通過(guò)這樣的分析來(lái)判斷到底自己的投資是否安全。”

胡鋼：“首先要搞清楚是和誰(shuí)交易，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的方式，所有的信息都來(lái)自于平臺(tái)所提供的信息，這些信息可能是真實(shí)的，也可能是虛假的，所以要提高鑒別能力。還有所謂這家公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)，包括新能源公司，我注意到，它確實(shí)提到所謂的米利控股旗下的產(chǎn)業(yè)包括若干個(gè)公司。但作為這家網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)公司，它和其他那些公司可能具有某種關(guān)系，但未必跟這項(xiàng)特定的借貸關(guān)系有某種直接的法律關(guān)系，所以即使那些公司再有力量，也和投資者沒有關(guān)系。因此投資者在投資之前一定得非常小心，當(dāng)然涉及到P2P的這種信用借貸平臺(tái)，一種比較簡(jiǎn)單的辨別方式就是到相關(guān)平臺(tái)所在的省級(jí)銀監(jiān)部門去核查，看它是否做了相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用中介備案，這是一個(gè)最基礎(chǔ)性的條件?！?/p>